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2023 年 1 月 28 日，广州。观众在观看三年展上艺术家曹斐探究都会化的影像作品《脚色》。（图 / 高菲）
提前还房贷的话题高居热门话题榜已经有一年多了。
近来，连心贷、协力贷、百岁贷、彩礼贷等多个话题连续不断登上热搜，又将房贷话题推到了舆论中央。
春节后，从一部门人摸索性提前还房贷，到许多人预约提前还房贷而抢不到名额，提前还房贷好像已经成了一股风潮。
图源微博
这场 " 提前还贷潮 " 可以追溯到 2022 年 8 月。
2021 年从前购买的存量房贷款利率均匀值在 5.56% 附近，其时，为了刺激购房者入市，5 年期以上贷款市场报价利率（LPR）从 4.45% 下调为 4.3%。
到了 2023 年 1 月 5 日，央行和银保监会又团结发布关照，新建商品住宅贩卖代价环比和同比一连 3 个月均降落的都会，可阶段性维持、下调或取消本地首套住房贷款利率政策下限。
这个关照一发出，30 个都会调解了首套房贷利率，多地降到 4% 以下，"3 期间 " 到临。
一场斗智斗勇的比力，正在银行和还贷人之间涌动。
用闲钱买理财，不如提前还贷？
春节后，徐曼打开手机银行提前还贷页面，预备申请第一笔 10 万元的提前还贷，看到的却是一个弹窗，上面写着 " 线上申请预约额度已满，如有疑问请接洽客户司理或咨询贷款包办行 "。
在杭州的思悦说：" 我从客岁 11 月初在工商银行列队到如今还排不上，排了 3 个多月了。"
雷同徐曼和思悦的提前还贷人另有许多。
同样是贷款 100 万元、限期 30 年，在 4.1% 和高位 6.1% 的房贷利率下，每个月的还款额相差快要 1200 元，总利钱相差 44 万元。
这背后是存量房贷和新增房贷间利差凌驾 2% 的究竟。
天下多个都会首套房贷利率快速下行引发市场关注，随之出现了提前还贷 " 抢号难 "" 列队难 " 等征象。
《都挺好》剧照
经济学家宋清辉指出：" 提前还贷云云艰巨的局面与银行方面密切相干。"
此前，面临疫情反复和经济不景气的环境，同时陪同房贷利率大幅降落，提前还贷是为了对冲房价的下跌，以及投资收益跑不赢房贷利钱带来的风险。
日本经济学家、野村证券首席经济学家辜朝明在《大阑珊：如安在金融风暴中幸存和发展》中将这种金融危急之后的企业和家庭选择减持风险资产、增持安全资产，淘汰借贷、提前还贷的征象称为 " 资产负债表阑珊 "。
换言之，这种征象将是一种广泛性的、连续性的征象。
根据央行数据，2020 年，中国家庭负债率已经到达了 56.5%，户均负债为 51.2 万元。
到了 2021 年，中国家庭负债率上涨到了 62%，而导致家庭负债率连续攀升的重要缘故原由当数房地产。
《新居之约》剧照
中国人一直讨厌借债，信仰 " 无债一身轻 " 的观念。
在大部门人的眼里，" 借债 " 绝对是贬义词，" 欠钱 " 也总是与 " 贫苦 "" 疾病 "" 失败 " 有着直接的关联。
因此，有钱就提前还贷的做法，也是受到这种传统观念的影响。
在理财顾问公司为客人提供理财咨询的客户司理陈媛媛说：" 已往两年，乞贷均匀要等 3 个月，本年还款要等 3 个月乃至半年，市场真的很魔幻。"
在陈媛媛看来，市场缺乏有吸引力资产也是引发提前还贷潮的因素之一。
由于复杂的宏观经济情况，市场利率连续走低，导致存款、钱币基金等低风险产物收益随之走低；此前受偏幸的理产业品不但收益显着低于房贷利率，而且净值颠簸增大，出现少部门理财破净；加之金融市场颠簸剧烈，投资者风险偏好显着低落，广泛反映缺乏优质资产设置。
对于少数手中有大笔 " 闲钱 " 的存量房购房者，提前还房贷就是变相投资。
陈媛媛说：" 已往三年，许多客户都选择了把钱留在手里应急。如今防疫政策放开了，手里攒的钱找不到更好的去处，拿来提前还贷，省下的利钱比许多理产业品都划算。房贷利率高达 5% 左右，早期所还的房贷中，利钱险些占到了 2/3，而放在手里的闲钱，理财收益只有 2% — 3%，乃至另有亏本的风险。一笔一笔算下来，提前还房贷就是最好的选择，说不定这就是年轻人在玩的一种很新的理财。"
2021 年 2 月 16 日，武汉。人们在宜家家居阛阓里选购家居用品。（图 / 王翮）
提前还贷的号比周杰伦演唱会的票还难抢
小娄在本年 2 月初乐成提前还款。
提及为何会想要提前还贷，小娄说：" 我买房时房贷利钱刚幸亏高位，我就想赶快还清房贷，淘汰负债。提前还了 25 万元，盘算总利钱省了 18 万元。"
这笔 " 理财 " 也成了近来他见人就聊的谈资。
小娄说：" 卷又卷不赢，躺也躺不平，今世年轻人理财太难了。买股票轻易酿成 " 韭菜 "，而买银行理财同样碰面临亏损，过低的收益乃至远不如房贷利率。
思前想后，终极照旧把年末奖都用在了还贷上。"
豆瓣小组 " 社畜买房共进会 " 有 20 多万名成员，从前小组内都在讨论该不应买房、去那里买、怎么融资，而近来讨论最多的是要不要提前还房贷。
小组内有不少人分享还贷履历，另有教各人怎样还贷划算的帖子和条记。
图源豆瓣
有人在房贷利率为 5.98% 的时间 " 上车 "，提前还贷后立马节流了 60 万元利钱；有人通过消耗降级，领导百口人攒钱凑够 50 万元提前还房贷，月供淘汰了一半多；也有人只是小部门还贷，不低落生存质量，也减轻了房贷压力；有的乃至把房贷全部还清了，声称 " 可以躺平了 "。
为了顺遂还款，他们与银行斗智斗勇。
乃至有人给网友支招：先逾期一两个月，等银行来催收的时间表现想提前还贷，" 包管秒通过 "。
思悦是个 90 后，独安闲杭州打拼的她，在 2021 年靠本身买了人生中的第一套房。
房贷利率低落后，思悦从客岁年底开始预约，至今还没提前还上贷款。
思悦说：" 客岁年底，我接洽了银行，刚开始银行网点说必要我本身在 App 上抢预约名额，不可以线下预约，天天下战书 2 点开放预约。我连续几天天天上好了闹钟抢，但每次点进去就没有了，比周杰伦演唱会门票还难抢。谁能想到给银行送钱都得抢名额？我还查询到贷款包办行贷款部电话，按要求电话预约还款。然而，这个电话号码从来没有买通过。"
《安家》剧照
思悦说，此电话前后打了不下 20 个，在电话提示的 " 早上 9 点到下战书 5 点 " 的工作时间，这个号码永久处于正在通话中的状态，非工作时间则没有人接电话。她一连一个月不停实验，从未乐成。
厥后思悦到业务厅去咨询，业务厅给她的回复是可以提交申请，但必要交给分行审批，审批过程必要等候四五个月。
思悦至今还在提前还贷的名单中列队期待，她说：" 厥后说可以在 App 上接着抢，线下也可以约，不外线下已经约到半年后了。这几年我也没什么好的投资方式，理财收益根本上也就 2% 左右，我以为在留有肯定现金流的环境下提前还了房贷是更好的选择。"
更多的人照旧试图通过拨打银行客服、银保监会和金融消耗权益掩护咨询的电话，以期引起羁系部分对各人提前还房贷意愿的器重。
为什么欠钱的人冒死要还银行钱，而银行费尽心机地 " 拦阻 " 客户还钱呢？
陈媛媛说：" 由于对于银行来说，房贷算是顶级优质贷款。6% 的贷款利率，另有抵押物，贷款人的收入稳固性还高小企业主不知道多少倍，而且乐意将来二三十年都按这么高的利率还款。只管现在还款难，但银行是不能拒绝你提前还贷的，也不敢拒绝。假如消耗者找到银保监会投诉，银行会被告诫、罚款等。网上有人讥讽不要容易打举报电话，否则本日打电话，来日诰日就让你还款，钱还没到账呢。假如银行真的严峻耽搁，你还可以网络证据，要求银行补偿你推迟还款这段时间的丧失。"
2022 年 10 月 16 日，广州。在饮品店消耗的年轻人。（图 / 高菲）
为了提前还贷，年轻人学会了 " 无痛攒钱 "
随着羁系层麋集发声，现在部门银行开始自动低落提前还贷门槛，加快处置惩罚提前还贷申请，此前 " 隐身 " 的线上预约渠道也开始连续规复。
在银行工作的员工黄嘉敏说：" 提前还贷的客户不停都有——由于房屋交易必要结清贷款，客岁下半年开始确实多了点，但并没有如表面传的那样。相对于存量的贷款数目来说，提前还贷的客户比例并不大，连千分之一都不到。我个人在柜台做业务，感觉并没有网络传的那么浮夸。我们也有同事预备提前还贷，也都在列队。由于提前还贷操纵涉及很烦琐的流程，也比力费时，在流程优化前除了列队没有别的办法。"
在这时间，也有经济学家表现果断反对提前还贷。
经济学专家马光远在他的自媒体账号上宣称，他是果断反对提前还房贷的，并以为房贷实在是老百姓占银行的自制。
马光远说：" 这是算了小账丢大账，无论从前利率是多少，提前还贷在投资上绝对不合算，缘故原由就在于钱币贬值。我个人不会提前还贷，由于我以为我在占银行的自制。钱币贬值的趋势是百分百确定的，10 年后、20 年后、30 年后，如今的 100 万元还值多少钱？我个人第一次贷款买房，房价 37 万多元，贷款 30 万元，每个月还款 2000 多元。其时对我而言，每个月 2000 多元的付出至心不小，但过了不到 10 年，钱的购买力已经降落许多，每个月还 2000 元已经不是负担。这就是我不会提前还贷的缘故原由。只管本金加利钱，看起来银行 30 年赚了你不少钱，但假如将来 30 年钱币贬值锋利，大概率占自制的是你。"
《月刊家》剧照
提前还贷对平凡存量房购房者意味着什么？其背后有何影响与风险？
在银行业内人士看来，是否得当提前还贷，至少要满意四方面条件：房贷剩余限期够长；原先的房贷利率够高；购房者现期有大额的 " 闲置 " 资金；临时找不到风险、收益匹配的资产。
假如提前还贷，肯定要充实思量本身将来几年的置业需求和生存、工作环境，留足现金流，审慎做决议，而不但仅是由于从众生理以及 " 无债一身轻 " 的传统观念，就提前还掉房贷。
在提前还贷潮的背后，有房一族的年轻人发明白 " 无痛攒钱 " 法。
" 无痛攒钱 " 法又被称为 00 后的 " 投币式许愿 " 法，逐日仅需一个广东红包的面额，即可助力本身将来的一个空想。
它以每次攒钱数小、周期短、目的小为特点，在不知不觉中实现 " 痛感 " 极低的攒钱筹划，从而告竣提前还贷的目的。
根据克日国家发展和改革委员会公布的 2022 年住民新增人民币存款环境，2022 年住民新增人民币存款为 17.84 万亿元，较 2021 年多增 7.94 万亿元。
中国人民大学研究生院常务副院长陈彦斌以为，2022 年出现的住民 " 超额储备 " 征象，重要源于住民消耗意愿降落导致的储备被动上升。
从这方面而言，住民储备快速增长也大概部门加强提前还贷本领。
思悦说：" 自从买房后，我的消耗欲望在降落，乃至过起了‘低配版’生存，能省则省，不知不觉就存下了不少钱，这才想起可以提前还贷。我如今也很顺应这种‘低配’生存，盼望早点把房贷还清，可以早日‘躺平’。"
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究竟上，许多年轻人的消耗观也证明白这一点。
假如说老一辈攒钱是在为将来做计划，那许多 90 后、00 后攒钱在很大水平上只是为了未来能更好地费钱。
他们将差别的 " 无痛攒钱 " 方式定名为 " 公主存钱法 ""365 天存钱法 "" 木鱼存钱法 " 等，待存够了肯定金额后再去消耗。
就像松浦弥太郎在《逐步变富：让人生更富有的款项与工作法则》说的：" 攒钱比费钱更轻易。究竟费钱的方法有许多，但攒钱的方法就只有一个，那就是少费钱。" |
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